Thursday, July 19, 2012

Inflación y deuda

por debtguru

Le gusta estar en deuda. Sin embargo, es importante comprender la relación entre la deuda y la inflación. La inflación tiene un profundo impacto en la rentabilidad de pedir dinero prestado. De hecho, hay casos donde llegó a ser más barato pedir dinero prestado y pagar intereses que pagar un préstamo. Obviamente, esto es contraria a lo que mucha gente promoviendo el movimiento libre de deuda le dirá. Por eso es importante entender los números por sí mismo.

Ahora, las hipotecas son a tasas históricamente bajas. Es improbable que jamás verás tarifas bajas este nuevamente dentro de su vida. Puede obtener un préstamo hipotecario en torno al 4,5%. Es una tasa de interés que está bloqueada la vida de 30 años de su préstamo. Por otro lado la inflación ha sido tradicionalmente aproximadamente 6%. ¿Qué es inflación? Inflación se refiere a la erosión gradual de su poder adquisitivo. 6% Anual significa que algo que cuesta un dólar hace 365 días le costará $1,06 hoy. Obviamente no se produce inflación como un aumento suave. En cambio él salta arriba y abajo, pero históricamente la tasa promedio 6%.

Lo significa que una casa que cuesta $100.000 hoy costará $106.000 en un año. 30 años a partir de ahora la misma casa debería costar $280.000. El interés más de 30 años en un hogar de $100,000 será aproximadamente $80.000. Por lo que en 30 años paga $180.000 casa que vale $280.000. Ahora no emocionarse demasiado aquí. Que será de $280.000 sólo por tanto como $100.000 que hace 30 años.

Por supuesto la casa todavía valdrán $280.000 incluso si pagó en efectivo por adelantado. Digamos que hiciste. Puedes comprar una casa por $100,000 y pagan la totalidad del precio por adelantado en efectivo. Digamos que su vecino hace exactamente lo mismo. Compra un $100.000 casa contigua, pero en lugar de poner el dinero en efectivo por adelantado saca un fija hipoteca de tasa al 4,5% de los años 30. Luego pone su $100.000 en un fondo de índice. Un fondo de índice simplemente sigue el mercado de valores. Básicamente es un fondo de inversión que realizará el mismo que el índice 500 de S & P.

En los próximos 30 años su vecino pagará $80.000 más por su casa de interés. No tienes que pagar ese interés porque usted paga por su casa en efectivo. Al final de 30 años ambos tienes casas que valen $280.000. Su vecino ha pagado un adicional de $80.000 en interés, pero también dejó el crecimiento de $100.000 durante los últimos 30 años.

Tradicionalmente, el mercado bursátil ha actuado en 11% durante largos períodos de tiempo. Por ejemplo analicemos los años de 1980 a 2010. La tasa promedio de retorno fue 12.93%. Esto significa que cada dólar invertido en 1980 $28.31 para sus vecinos $100.000 vale ahora $2,80 millones. Ambos empezaron en el mismo lugar y con la misma cantidad de dinero en efectivo. Sin embargo a finales de los años 30 la decisión de su vecino para pagar un adicional de $80.000 en interés no parece tan mala idea.

Si has sido siguiendo este hasta ahora se preguntarán ¿qué está pasando aquí. La respuesta es muy sencilla. Ahora las tasas de interés son extremadamente bajas. Son inusualmente bajas, porque el Gobierno está impulsando las tasas de interés hacia abajo para mantener la marcha de la economía. Esta es una situación temporal y no durará para siempre le sin embargo se puede aprovechar de la situación utilizando los promedios históricos de la inflación y el mercado de valores para permitir que usted mismo salir adelante. Usted pagará a largo plazo para lo que está haciendo el Gobierno a través de impuestos y posiblemente una mayor tasa de inflación. Sin embargo, usted pagará por ello independientemente de si o no usted saca un préstamo usted mismo.

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